0歲寶寶，億元保單

近日，一張令人矚目的億元保單“喜報”在社交平臺廣泛傳播，該保單正是中郵人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中郵人壽”）推出的“郵愛一生年金保險”。據悉，一位客戶一次性繳納了高達1億元的保費，為一名“0歲寶寶”投保了這款產品。令人驚喜的是，從孩子5歲開始，每年將能領取到300萬元的年金，這一福利將持續終生。
不僅如此，除了每年領取的豐厚年金，這1億元的保費最終也將基本返還給被保險人，成為一筆寶貴的財富傳承。這一獨特的設計不僅保障了孩子的未來生活品質，也為家庭財富的傳承提供了堅實的保障。
據該保險經紀人介紹，這種年金保險尤其適合兩類客戶。首先是那些原本計畫購房出租以獲取收益的客戶。在當前市場環境下，一線城市的租售比較低，且房屋的未來售價難以預測，同時還需要考慮維修和折舊成本。而這款“郵愛一生年金保險”提供的終身接近3%的收益率不僅穩定可靠，而且本金也是100%安全的，為客戶提供了一個更為理想的投資選擇。
另一類適合的客戶則是即將退休、希望進行養老儲備的人士。這款保單的年金返還速度快，而且本金還可以傳承給子女，為客戶提供了一個安全、可靠的養老和財富傳承方案。
在核保方面，由於該保險產品是一款年金保險，不具備人壽保障的杠杆作用，因此購買金額沒有上限，只要符合相關財務核保要求即可。此外，市場傳聞稱，這位億元保單客戶還有一份高達1.5億元的保單正在錄單階段，但相關情況尚未得到證實。這一傳聞無疑為這款保險產品增添了更多的神秘色彩和吸引力。

億元保單長什麼樣？

1.保單詳情：

保費：高達1億元人民幣。

被保險人：一名剛出生的嬰兒（0歲寶寶）。

保險公司：中郵人壽。

保險產品：“郵愛一生年金保險”。

2.領取條款：

從寶寶5歲起，每年可領取300萬元人民幣的年金，且享受終身權益。

在寶寶4歲時，還可一次性獲得1000萬元人民幣的“關愛金”。

3.支付方式：據悉，這位北京富豪選擇了一次性支付全額保費，即“躉繳”方式。

4.保險意義：

這樣的保單不僅為孩子的未來提供了經濟上的穩固後盾，還體現了父母對孩子未來的期許和規劃。

通過年金險的形式，資金在孩子成長的過程中逐步釋放，既保證了資金的安全性，也確保了資金的長期穩定增值。

5.保險公司回應：

保險公司方面表示，雖然如此巨額的保單不多見，但也並非不存在。從商業角度來看，這樣的保單也是對保險公司自身實力的一種展示。

6.金融邏輯：

天價保單的收益率大約在2.85%左右，相較於市場上銀行提供的大額存單（三年期及以上）約3%的收益率略低。但年金險具有專款專用的特性，能有效規避資金濫用風險，提升資金的安全性。

這份億元保單不僅為受益人提供了豐厚的年金收益，還具備獨特的“貸款功能”。根據“郵愛一生年金保險”的合同條款，持有人可以申請辦理保險單質押借款。借款金額的上限是借款時保險單現金價值扣除其他欠款後餘額的80%，這一靈活的貸款選項為客戶提供了更多的資金流動性。

雖然巨額保單在市場上較為罕見，但它們確實存在，為那些追求高額保障和財富增值的客戶提供了一種獨特的理財方式。
關於這類大額年金險的用途，明亞保險經紀人李利（化名）向時代財經透露，他所接觸的一些富裕人群購買這類保險主要是為了理財。他們看重的是年金險的安全性和穩定性，希望為自己的財富找到一個長期、穩健的增值途徑。

李利進一步解釋：“雖然目前市場上3年期的大額存單收益率也能達到3%左右，但從長期來看，存款的收益率是逐漸下降的，而且銀行的收益計算是單利方式。而年金險則能鎖定更長期的收益率，並且是複利計算，這意味著利息和本金一起產生收益，長期累積下來會更為可觀。此外，年金險的專款專用特性也能有效預防大額現金在手中被揮霍或投資失敗的風險，從而確保了資金的安全性。”

如此高額的保單，是否存在避稅或避債的用途？

對於如此高額的保單，其是否具備避稅或避債的用途，實際上存在一定的爭議和限制。
首先，不同於企業年金和職業年金，商業年金險本身並沒有可以抵扣個稅的明確規定。因此，從直接減稅的角度來看，這類保單並不具備避稅的功能。然而，對於高收入群體而言，他們更為關注的是自己積累的大量財產在未來繼承時可能面臨的稅收負擔。雖然中國現行稅種中並沒有遺產稅，但這一潛在的稅收風險一直是他們高度關注的問題。在這種情況下，一些人可能會選擇購買高額的商業年金險，作為一種潛在的避稅手段，以期望在未來能夠降低遺產的稅收負擔。
然而，需要指出的是，在司法實踐中，保單的債務隔離功能正在逐漸受到限制。一方面，人身保險以人的健康和身體為標的，其依附於被保險人人身，強制執行可能會損害被保險人的生存權益。但另一方面，具有較高現金價值的人身保險也具有一定的財產屬性，這使得其在某些情況下可能面臨被強制執行的風險。
具體來說，法院在處理涉及人身保險的債務糾紛時，可能會徵求被執行人的態度，協商後由被執行人主動退保，或是直接通知保險公司強制退保。這一做法雖然在一定程度上保障了債權人的利益，但也對保單的債務隔離功能提出了挑戰。
因此，對於購買高額商業年金險的富裕人群而言，他們在追求財富增值和保障的同時，也需要對保單可能面臨的稅務和債務風險有充分的瞭解和認識。

高淨值人群的需求變了
《2022中國高淨值人群家族傳承報告》揭示，保守型與穩健型投資者在高淨值人群中佔據主導地位，占比超過一半。其中，保險作為資產配置的基石，依然備受高淨值人群的青睞。有31%的高淨值人群表示，他們願意在未來一年內增加對保險的配置。
在當前市場環境下，大眾客戶的保險消費需求雖然存在，但支付能力有所減弱。與此同時，高淨值人群的資產實力更加雄厚，對資產配置的需求也更為穩健。這為保險公司提供了巨大的市場機遇。與此同時，保險行業本身也面臨高質量轉型的需求，促使保險公司紛紛轉向高淨值客戶市場。