近年來，隨著財富傳承工具日益豐富，高淨值家庭開始將目光投向了更為成熟且功能多樣的家族信託。在這一過程中，委託人得以借助信託架構，實現風險隔離、靈活分派、稅務規劃、資產控制及隱私保密等多重目標。

然而，設立家族信託並非易事，它需要專業的信託機構來管理資產，而這樣的服務往往伴隨著不菲的信託設立費和信託管理費。相較之下，保費適中且具備類信託功能的香港保險，以其友好性和實用性，極大滿足了家庭資產保值增值以及財富傳承的迫切需求。

那麼，香港保險究竟具備哪些信託優勢呢？我們一起來探尋。

多種貨幣相互轉換，降低通脹風險

首先，它支持多種貨幣相互轉換，有效降低通脹風險。在全球經濟波動、通脹加劇的大背景下，單一貨幣的風險日益凸顯。而香港保險產品涵蓋人民幣、美元、英鎊等九種世界主流貨幣，且允許保單貨幣的自由轉換。這意味著，無論家庭身處何地，都能根據生活、工作或養老等需求，靈活調整保單貨幣，以應對不同經濟環境下的挑戰。這一功能類似於信託的風險分散策略，通過多元資產配置，實現更穩健的收益。

無限次更改被保人

其次，香港保險允許無限次更改被保人，保障年期可延續至新被保人的終身。這一功能消除了家庭糾紛、法律糾紛和稅務問題的後顧之憂，確保保單的價值和保障能夠代代相傳。這與信託的財富傳承功能相契合，實現了財富的代際傳承和延續，並在財產傳承中有效節稅。

提前指定第二被保人

此外，香港部分儲蓄險產品還支持提前指定第二被保人。當原被保人不幸身故時，後備受保人將接任成為新的被保人，保單繼續增值。這種安排既體現了投保人的意願，又避免了因意外事件導致的傳承中斷。這與信託的防意外功能相似，確保了財富傳承的連續性和安全性。

保單可拆分，分給不同的家人

值得一提的是，香港保單還可拆分成多份，以滿足家庭成員的不同需求。這種靈活性使得保單能夠更好地服務於家庭資產傳承和保障，同時避免了退保帶來的金錢損失。這一功能類似於信託的家族治理功能，有助於維護家族成員的權益和和諧關係。

身故賠償金可按意願分配

在身故賠償方面，香港保險同樣展現出其獨特的優勢。大部分保單都具備保險金信託功能，允許保單持有人在生前安排賠償金的分期、分額發放。這不僅有效避免了受益人揮霍理賠款的問題，還體現了對受益人未來生活的長遠考慮。這與信託的約定功能相契合，確保了財富傳承的有序性和可持續性。

分紅收益可鎖定/解鎖

香港分紅保單還具備分紅鎖定和解鎖功能。在市場表現優異時，客戶可以選擇鎖定部分分紅收益，確保資金安全；而在需要資金時，又可以隨時解鎖紅利，靈活應對各種經濟週期的挑戰。這兩個功能類似於信託的資產保值增值功能，既保證了保單的穩健增值，又提供了靈活的現金流支持。

綜上所述，無論是家族信託還是香港保險的類信託功能，都在家庭資產保值增值、繼承規劃、稅務優化和資產保護等方面發揮著重要作用。在實際選擇中，家庭應根據自身情況和需求進行綜合考慮和對比。而對於大多數普通家庭而言，香港分紅儲蓄險以其較低的投保門檻、多重優勢以及類信託功能，無疑成為了家庭配置的理想選擇。