招商銀行於2023年發佈的《私人財富報告》揭示，73%的高淨值個體已經開始或正準備著手資產傳承工作。資產傳承並非一成不變的過程，而是需要根據資產狀況的變化進行動態管理和調整的持續活動。它構成了一個複雜的體系，包含眾多方面，例如資產的性質、傳承的時機、受益人、傳承額度以及傳承方式等，所有這些都需通過周密的規劃來實現。

然而，不管傳承計畫如何設計，堅持高效、明確、可控的三大原則至關重要，以避免在傳承過程中發生財富損失。

不同類型的資產適合採用不同的傳承工具，以提高傳承的效率。今天，我們將重點探討金融資產傳承中，香港保險作為一種工具的優缺點。

 

香港保險在傳承方面有什麼優勢？

1、無限變更被保人+提前指定被保人，實現多代傳承

香港保險獨特的制度允許無限次更換被保人，這一特性為實現跨代財富傳承提供了極大的靈活性。與國內保險相比，國內保險一旦完成投保，被保人便無法更改，香港保險則打破了這一限制。投保者可以在任何時候更換被保人，從而實現家族財富的多代傳遞。

此外，香港保險還支持投保時提前指定一名被保人，使得在原被保人過世後，保單能夠無縫傳遞給新的被保人，繼續為家族財富的增長提供保障。

以一個50歲的男性為例，如果他每年支付5萬人民幣保費，連續支付5年，總保費達到25萬人民幣。

當該被保人年滿80歲時，保單的預期總收益可達121萬人民幣。此時，若將被保人更換為下一代，保單的收益將不會因原被保人的逝去而中止，反而可以在現有基礎上繼續享受複利增長，進一步積累家族財富。

這種方式不僅保障了財富的傳承，還促進了家族財富的持續增長。

 

2、保單拆分功能，傳承更靈活

香港保險提供的一項靈活特性是，允許持有人將單一保單分割成兩份或多份，以適應家庭的具體財富傳承需求。

這意味著，如果一個家庭有三個孩子，父母可以根據每個孩子的獨特需求和情況，將保單平均分割成三等份或按不同比例劃分，以確保每位子女都能得到適當的財富傳承。這種分割保單的方法增加了傳承計畫的靈活性和個性化，使家庭能夠更精確地根據其財務目標和家庭成員的需求進行財富分配。

 

3、理賠身故金+類信託功能讓傳承更可控

香港保險提供的理賠身故金傳承機制，具備類似於信託的多樣化功能，允許保單持有人通過一種或多種方式將財富傳遞給下一代。以100萬美金的身故理賠金為例，這筆資金可以通過六種不同的方式實現財富的有效傳承：

• 全額一次性支付：將整個100萬美金一次性支付給繼承人。
• 全額分期支付：例如，計畫在未來20年內，每年支付5萬美金，逐步將理賠金傳遞給下一代。
• 部分即時支付加部分分期支付：立即支付50萬美金，而剩餘的50萬美金在未來10年內分期支付，每年5萬美金。
• 基於年齡的分期支付：如果繼承人年紀較小，可以設置一個特定年齡，例如成年後，開始分期支付理賠金。
• 遞增支付方式：支付金額逐年增加，比如第一年支付5萬美金，到第六年支付6萬美金，以此類推。

通過結合這些靈活的支付方式，香港保險能夠實現更高效、確定且可控的財富傳承，確保家族財富能夠持續世代相傳，不斷增值。

4、保值增值功能

香港儲蓄型保險以其保值增值的功能而著稱，提供了一種高效的財富管理方式。該類保險產品能夠按照預期的年化收益率，例如7%，實現資本增長，使之成為在財富增值方面具有顯著優勢的選擇。這樣的設計不僅保護了投資者的資金免受通貨膨脹的侵蝕，還能積極促進資本的增值，為保險持有人提供一條既安全又高效的資產增長路徑。

5、隱秘性

海外資產，特別是通過香港保險持有的資產，提供了較高程度的隱私保護，這一特性對於家庭資產的安全性和保密性來說是一個重要優勢。這種隱秘性不僅有助於保護資產免受不必要的外界關注和潛在風險，還能在全球資產配置中發揮關鍵作用，為家庭財富的保護與增值提供一個更為穩固和私密的環境。

 

二、香港保險和保險金信託相比，有哪些優劣勢？

香港保險與保險金信託相比，在財富傳承和管理方面各有其優勢和劣勢。

優勢方面:

1.簡化程式與成本節省：選擇香港保險省去了成立信託所需的繁瑣手續及相關費用，為保險持有人提供了一個更為便捷和成本效益高的財富管理方案。

2. 資本保護：與信託相比，香港保險的本金不受投資風險、行政或管理費用的侵蝕，為投資者提供了一種資本保值的保障。
3. 分期支付功能：香港保險具備類似信託的分期支付功能，能夠根據保單持有人的設定，分期支付理賠金或利益，實現財富的有序傳遞。

劣勢方面：

1. 支付方式的限制：雖然香港保險提供多種賠償支付方式，如月付、季付、半年付及年付，甚至按10年、20年等期限支付，但這些選項相比於信託的自定義性有所限制。
2. 領取條件與用途限制：與信託的靈活設計相比，香港保險無法提供同等級別的自定義領取時間、觸發條件和金額的靈活性。同時，所領取款項的用途也無法實現信託那樣的嚴格限制，這可能在特定情況下限制了資金的專用性和目標性。

總體而言，香港保險作為財富傳承和管理的工具，提供了一種相對簡便和成本效益高的方式，尤其適合那些尋求資本保護和分期支付功能的投資者。然而，對於那些需要更高度個性化和靈活性的財富管理需求，保險金信託可能是更合適的選擇。