近年來，中國的高淨值人群如同火箭一般飛速上升，富一代們的財富傳承問題變得像“熱鍋上的螞蟻”一樣迫切。

根據最新的小道消息，大約86.2%的企業大佬已經開始摩拳擦掌，準備著手處理家族傳承的大事，其中近一半人已經開始頭疼財富如何傳承的問題。就連中國首席經濟學家論壇的大佬連平都預測，在未來的十年內，將有高達18萬億的財富換手到年輕一代。

對於手頭寬裕的階層來說，設立信託簡直就是財富傳承的“神器”。簡單來說，就是把財產扔給一個專業的信託機構，讓他們根據你的願望和要求，把資產和收益在適當的時候分配出去。這樣一來，既能避免個人債務風險，又不用擔心下一代爭產或揮霍無度，還能巧妙避開遺產稅，實現了隔離風險和保全財產的雙贏效果。

談到信託，不得不提的就是“肥姐”沈殿霞。她離世時留下的數千萬港元遺產成立了信託，規定女兒鄭欣宜結婚時才能領取部分資金，而且所有重大財產決策都要由受託人來審批和協助。這樣的安排，不僅保證了資產的有效傳承，還妥妥地照顧了遺族。

在大額財富面前，家族信託就像是個超級英雄，發揮著巨大的作用。但是，設立信託可不便宜，既有昂貴的設立費，又有管理費，高昂的門檻和複雜的流程讓許多人望而卻步。那麼，對於普通中產家庭，有沒有更“親民”的選擇呢？

傳統保險產品在身故賠償方式上往往比較“單調”。如果你在買保險時指定了受益人，那麼身故金就會像過山車一樣直接一筆過地賠付給指定受益人。這種情況下，受益人可能會面臨各種挑戰，比如年紀太小、有身心障礙、過度揮霍，或者因為繼承人或監護人之間的利益衝突而使合法權益受損。

如果後代不懂得駕馭財富，突然獲得一大筆錢可能會帶來不少麻煩，甚至演變成一場“災難”。如今，香港的大多數保單都提供了身故賠償支付選項，可以定制個性化的財富傳承分配方案，最大程度地遵循委託人的意願，且無門檻、無費用。

保單持有人可以在臨終前向保險公司要求安排這個功能（免費哦），在被保險人身故後，保險理賠金不會一次性發放給保單受益人，而是會按照保單持有人的生前意願進行分期、分額發放，有效避免了受益人“揮霍”理賠款的問題。

這個功能就像是信託的“小兄弟”，財產“什麼時候給、怎麼給、給多少”，都可以提前設置好，用來限制受益人對財產的使用權，有效避免後代把財產揮霍完。

此外，香港保險還具備保單拆分、無限次變更受保人、提前指定第二保險人等功能，讓財富分配和傳承更加靈活和彈性。作為財富傳承的金融工具，保險的身故賠償支付選項比起信託來說有著明顯的優勢，更加適用於中產家庭。

當然，這種“小信託”也不是萬能的。例如，各保險公司的賠償支付方式各不相同，但僅提供按月、季、半年、每年，或按10年、20年等選項，無法像家族信託那樣隨心所欲地設計領取時間、觸發條件和金額，而所領取的款項用途也無法實現像信託那樣的嚴格限制。

總之，不管是信託還是香港保險的類信託功能，都能為家庭在資產保值增值、風險隔離、傳承規劃等方面提供支持。在實際選擇中，除了要綜合考慮各種功能外，還需要根據家庭的實際情況和需求來做出選擇。對於大多數中產及普通家庭來說，香港保險因其較低的資金門檻和便捷的投保流程更加適合作為家庭財務規劃的首選。