香港通關後，許多內地朋友去香港購買保險時發現，香港的保險不僅更“便宜”了，而且功能也增加了不少，例如，保單貨幣可以自由轉換、保單可以多次分割、無限更換保單持有人、提前鎖定收益率……總而言之，“升級”後的香港保險，對投保人更加友好了，極大滿足了客戶資產保值增值以及財富傳承的需求。

 

多種貨幣相互轉化，降低通脹風險

在全球通脹、經濟衰退的大背景下，一些國家幣值的貶值速度可能遠超於其他國家。地緣政治博弈帶來很大的不確定性，無論是人民幣還是美元，都可能存在匯率風險，單一貨幣的風險加大。那如果說保單可以擁有世界主流貨幣，且可以自由轉換，一個保單配多種貨幣，以及多種貨幣可以自由轉換，那將是非常完美。疫情前，去香港買分紅險，基本上只能選美元、港幣保單，而且兩者之間不可轉換。但從去年開始，香港各大保險公司推出了可轉換保單貨幣的長期儲蓄計畫，讓客戶可以根據時事變幻和個人需要來更換保單貨幣以此來應對潛在的貨幣風險。

一些保險產品可以涵蓋人民幣、美元、英鎊、澳元、加元、歐元、新元、港元、澳門幣9種世界主流貨幣，保單貨幣可自由轉換。並且通常第3個保單周年日起，每年可轉換一次保單貨幣，保單的保證和非保證現金價值繼續滾存。

因此，通過配置香港保險，可以實現配置多種貨幣資產的需求，分散單一貨幣風險，對沖通貨膨脹、資產縮水的風險，收益更穩健。對於部分熟悉國際金融市場的客戶，可以用每年一次轉換保單貨幣的機會來抓住市場機遇，獲得超額收益。另外，如果給孩子配置保險，如果孩子未來不䦺去哪個國家生活、工作，可以先用多幣種的香港分紅險儲備資金，在哪里學習、工作、生活就換哪種貨幣。

 

分紅收益可鎖定，保單紅利可提取

保險公司會根據自己的投資經驗對分紅投資資金做管理，不過還是不可避免或多或少受到資本市場表現的影響。不過，現在的香港分紅保單有分紅鎖定功能。

一些多元貨幣儲蓄產品從第15個保單周年日起，每年可以鎖定複歸紅利和終期紅利，把非保證紅利變為保證，可以讓客戶在市場表現優異的時候可以選擇部分鎖定分紅，落袋為安，讓客戶對於保單多一層的掌控感。同時，有的產品也有紅利解鎖功能，可以隨時提取現金，或者留在保險公司的帳戶裏賺取一定的利息，進一步方便客戶選擇在不同經濟週期完成各種操作，提高自己的收益，讓保單在穩健增值的同時，也能提供靈活的現金流。

 

無限次更改被保險人，提前指定第二保險人

過去的香港保單不僅保單貨幣不能更換，而且被保人也無法更換，這樣保單被保人萬一身故，那麼這份保單就結束了，後續潛在收益也就跟著結束了。而目前的香港分紅險保單推出的可無限次更改被保人的操作，讓保單可一直持續下去，想傳幾代就傳幾代，可謂無限傳承。同時透過該操作還可以把資產變相傳承下去而不用擔心家庭糾紛、法律糾紛、稅務問題，一舉N得。

保單可拆分，分給不同的家人

以前的香港保單最多可以部分退保來提取出現金價值，而現在內地保單依然是這樣的做法。現在的香港保單可拆分成N份，這樣可以根據自己的需要來分配給家人而不用強制把保單退保或部分退保，避免退保帶來的金錢損失。

同時還可以透過保單貨幣轉換功能，把拆分後的保單指定為不同貨幣，這樣如果家人去到世界不同國家或地區，也可以遊刃有餘。保單分拆功能讓保單更靈活、傳承功能更強，便於進行資產傳承、保障終身、可加以利用合適的保單或專為稅務責任設計的金融工具，藉以減輕部分稅務負擔。

 

與簡易信託結合，身故賠償金可按意願分配

壽險保單的被保險人身故後，通常會給保單受益人留下一大筆財富。相較於過往被保人身故由受益人一次把身故理賠金領取完，香港保險公司推出了受益人定期領取身故保險金的做法。在壽險中加入了簡易信託的功能，保單持有人可以在身故前向保險公司要求安排該功能（不收取任何費用），在被保險人身故後，保險理賠金不會一次性向保單受益人發放，而是會按照保單持有人的生前意願進行分期發放，有效避免了受益人“揮霍”理賠款的問題。

 

以下三類人群請趕緊赴港配置港險吧：

01在大陸不能投保、有理賠風險的投保人

在大陸不能投保、有理賠風險的投保人，比如很多患有既往症的人。

 

02想要配置和佈局全球資產及多元貨幣的“中產之上”人群

單純從保障角度看，普通的內地家庭沒必要湊熱鬧去香港買保險。一方面，保險動輒幾萬，普通家庭負擔過重。更不要為了理財而買保險，丟西瓜撿芝麻。而且去香港一趟，機票+住宿至少也要好幾千了，對一般人來說不算一筆小錢。另一方面，若投保時如果沒有如實健康告知，香港保險理賠時發生糾紛，訴訟成本相當高。

但對於較富裕的中產階級（比如現金淨資產在100萬以上），通過香港保險實現多元化的全球資產配置，保障範圍廣、賠付條件輕鬆，有更多的理財分紅功能！並且高淨值人士一般有多重身份規劃，目前內地的保險只在國內理賠，而香港保險全球理賠，對高淨值人士來說適用範圍更廣，比如他可能經常出國旅遊，要是在國外出事，內地的保險派不上用場。

 

03有海外資產隔離、傳承和身份規劃需求的人群

投保人購買香港保險後，作為香港保單持有人，這份保單就成了保單持有人的一份境外資產，保單持有人去世的話，香港保險可以做保單轉讓，通過保單轉讓的方式把保單持有人變更為自己的子女，那子女就享有了香港保單的所有權。有了這份香港保單所有權後，那他其實可以選擇每年通過年金的方式拿出，要麼可以做保單貸款等安排，用其他更靈活的方式去處理這份自己的境外財產。

此外，一些香港保單還能與低成本的海外信託相結合，進一步實現資產隔離和保險金使用規劃。

 

文章來源：知乎
作者：海外理想生活